第三者责任险解读

　　谈及第三者责任险，相信大部分车主最先想到的就是“机动车第三者强制保险”了。而所谓的第三者，其实是指除被保险人与保险人以外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的人！感兴趣的朋友，不妨来了解一下。

　　定义

　　第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

　　保险责任范围

　　1、保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

　　2、保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：

　　被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；

　　被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；

　　被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

　　涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。

　　责任免除

　　第一部分

　　在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：

　　(一)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

　　(二)驾驶人有下列情形之一者：

　　1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；

　　2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；

　　3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；

　　4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；

　　5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；

　　6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；

　　7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；

　　8、非被保险人允许的驾驶人；

　　(三)被保险机动车有下列情形之一者：

　　1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；

　　2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；

　　3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。

　　第二部分

　　下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

　　(一)地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染(含放射性污染)、核反应、核辐射；

　　(二)第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；

　　(三)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。

　　第三部分

　　下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：

　　(一)被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；

　　(二)第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；

　　(三)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；

　　(四)被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；

　　(五)停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；

　　(六)超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；

　　(七)律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；

　　(八)投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

　　(九)因被保险人违反本条款第三十四条约定，导致无法确定的损失；

　　(十)精神损害抚慰金；

　　(十一)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；

　　保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

　　免赔率

　　保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：

　　(一)被保险机动车一方

　　负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；

　　负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；

　　负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；

　　负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；

　　(二)违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。

　　责任限额

　　每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定。

　　主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

　　赔偿处理

　　1、发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。

　　被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。

　　2、被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。

　　3、被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

　　被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。

　　属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(判决书、调解书、裁定书、裁决书等)及其他证明。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。

　　4、保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。

　　被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。

　　被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。

　　5、因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。

　　6、赔款计算

　　当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：

　　赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)

　　当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：

　　赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)

　　7、保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。

　　未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。

　　8、保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。